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유동환의 돈 이야기

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유동환의 돈 이야기
유동환
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유동환
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10311
2018-09-20
유동환의 돈 이야기(42)-인공지능의 돌부처와 돈부처(5)

 

 

The robot that takes your job should pay taxes.(Bill Gates)

 

인류는 인지능력을 가진 고등동물로 현재 약 7천여 개의 구두언어를 지역별로 사용하고 있다. 그 중 3900여 개의 구두언어는 문자언어를 병행하고 있다. 세계 최초의 그림의 형태로 기록된 구두문자는 약 5300여 년 전 세계 4대 문명 발생지의 하나인 메소포타미아 서마리안(현재 이라크)지역에서 찾을 수 있었다. 20세기 이후 영국을 이어 미국이 세계질서를 유지하며 세계언어는 영어로 통하고 있다. 


4차 산업혁명


한편 1946년 컴퓨터개발에 사용된 이진법(0,1)이 컴퓨터 기계언어(Machine Language)로 사용되면서 전자흐름의 여부로 과학자들은 기계로 하여금 의사 소통을 가능하게 하였다. 전자흐름의 여부를 가능케 하는 메모리 칩의 발전은 의사소통에 필요한 데이터 프로세스 용량을 천문학적으로 증가시켜 정보산업을 주역으로 하는 3차 산업혁명을 거쳐 인공 지능개발을 가능하게 하고 있다. 


즉 플로우 차트에 의한 알고리즘은 간단한 데이터 프로세스로 시작하여 인간만이 갖고 있는 여섯 개의 인지능력개발(Deep Learning)을 가능하게 하려는 4차 산업혁명을 일으키고 있다


사회 및 경제적 변화


기계에 의한 인지능력개발은 인간의 직업을 변화시키고 특히 생산업에 종사한 육체노동자들은 인공지능 로봇으로 대치되어 실업자가 되는 반면에 인공지능 개발 및 응용할 수 있는 창의적인 정신 노동자들은 고수입 직업인이 되어 사회적으로 빈부차이가 심해져 가고 있다.


이를 4차 산업혁명의 사회 및 경제적 변혁과정의 한 단면이라 할 수 있다. 이 현상은 선진국뿐 아니라 중국, 인도 같은 나라들에도 해당이 되어 직업에 의한 빈부차이는 국경이 없어져가고 있다. 


이로 인해 실직자들에게 쌓여진 불만의 출구를 정치적으로 이용하는 정치가들 중 대표적으로 알려진 트럼프는 거짓에 의한 통계로 미국경제 재개발과 불만에 찬 실업자들에게 일자리를 준다는 사탕발림의 포퓰리즘을 일으켜 대통령에 당선된 후 미국국민을 인종적으로 분리시키고 억지 보호무역정치를 강행하여 미국의 고립화는 물론 미국내의 혼란과 세계경제 침체화를 유도하고 있다.  


오바마 전미대통령의 성공적인 경제정책의 관성으로 미국은 역사상 유래 없이 낮은 3.9 %의 실업률을 기록하고 있다. 미국 경제학자들은 더 내려갈 수 없는 실업률(Hard Core Unemployment Rate)을 선정하여 한때 4.5 %로 잡아왔다.


트럼프 대통령 재직 후 미국은 거의 편한 날이 없었다. 트럼프의 5천 번 이상의 허위 및 부풀리기 통계와 프로파간다에 지친 미 국민은 11월 중간 선거에서 민주당을 선택하여 트럼프를 탄핵내지는 통제 받는 대통령으로 만들어야 된다는 중론이다. 


그리스, 베네수엘라, 아르헨티나, 브라질 등 세계 개발도상국가들도 포퓰리즘을 일으켜 경제개발을 저해하는 부정부패와 더불어 공무원수 증가 및 사회주의화로 실업자들에게 퍼주기 운동을 벌여 심한 인플레를 유발하였고, 국가경제를 파탄의 길로 몰아가고 있다. 


미국부호들의 움직임


정보산업으로 알려진 3차 산업혁명과 인공지능 산업으로 알려진 4차 산업혁명의 주역으로 성공한 미국의 대 부호들은 빌 게이츠, 워렌 버펫과 의견을 같이하여 더 많은 세금을 내야 한다고 계몽하고 있다. 


게이츠는 인공로봇을 사용하여 실업자를 낼 경우 생산능력에 따른 세금을 내야 한다고 주장하고 있다. 워싱턴주 시애틀에 자리잡은 아마존 본사건물에서 4만 여명의 고수입자들이 일하고 있다. 


이로 인해 공급업체까지 몰려 시내중심가의 부동산 가격과 아파트 임대가 올라 직장을 잃은 실업자의 보금자리가 없어져 길에 나선 극빈자들을 위해 제프 베조스는 자기 재산의 1.2 %(약 20억 달러)를 시애틀의 극빈자를 위해 적선할 것으로 시애틀 타임스지(2018년 9월13일자)에 발표했다. 


많은 미국의 억만장자들은 사망 전 모은 재산의 99%까지 자선단체를 만들어 사회에 환원하고 있다. 이들은 경제성장으로 인한 직업창출과 사회보장으로 미국을 더 강한 나라로 만드는데 앞장서고 있다.


결국 미국은 국민을 위하는 대 부호들의 책임 있는 애국심과 모범정신의 밑받침으로 세계질서를 유지한다고 할 수 있다. (다음 호에 계속) 

 

 

<저작권자(c) Budongsancanada.com 부동산캐나다 한인뉴스, 무단 전재-재배포 금지 >

donyoo
유동환
70438
10311
2018-09-06
유동환의 돈 이야기(41)-한인요양원의 오늘과 내일

 

 

 

현재 토론토에 자리잡은 무궁화양로원은 60개의 장기요양 침상 중59개가 한인노인들 안식처가 되어 다양한 프로그램과 건강관리 등을 포함하여 효율적으로 잘 운영되고 있다. 


요양원 건립은 뜻있는 한인들에 의해 가능했지만 공사 마지막 단계 재정난으로 현재 금융회사를 대표하는 법정관리회사에 의하여 운영되고 있다. 주로 1.5세대를 중심으로 발족한 무궁화 요양원 인수추진위원회는 2017년 8월부터 10월말까지 약 350만 달러를 모금하여 한인사회의 새로운 역사를 만들었다.


그러나 무궁화요양원과 자리를 함께하는 콘도 아파트의 건축구조와 주차장 등의 문제로 건축사용 허가가 나지 않아 법정관리회사는 무궁화요양원을 매물로 내놓지 못하고 있어 모금에 성공한 추진위원회의 속을 태우고 있다. 


 온주정부의 장기요양정책


2018년 2월초 온주 자유당 정부는 향후 10년간 3만개의 장기요양 침상 수 증가를 위한 예산 10억 달러를 책정하고, 2022년까지 5천 개의 침상을 허용하기로 했다. 이 기회를 포착하기 위해 추진위원회는 무궁화요양원 5, 6층을 구입 개조하여 40개의 침상을 보유하는 요양원 설치계획을 신청했으나 경험부족이라는 명목으로 허가가 나오지 않았다. 


반면에 중국인 사회의 이홍 센터와 몬쉥은 540개, 320개를 각각 분양받아 쾌거를 올리고 있다. 현재 이홍센터는 715개, 몬쉥은 457개의 침상을 갖고 있다. 이홍센터는 중국사회를 넘어 동남아시아계를 대표하는 장기요양센터를 구축하여 필리핀, 일본인 사회 등을 포함하고 있다. 


이홍센터의 입주대기 기간은 1년인데, 한인양로원은 7년 이상 걸린다. 통계에 의하면 국내인의 사망 전 장기요양기간은 평균 8년이다. 현 상태에서 한인들은 비한인계 요양원에서 사망할 확률이 높다. 통계에 의하면 2040년 후 요양원 입주자의 수는 배로 늘어난다.


발등에 떨어진 불


온주정부의 소수민족 장기요양정책이 발표되기 전까지는 무궁화양노원 파산 후 매물로 나올 경우 타민족에 의한 매입을 방지하기 위해 추진위원회는 범한인 동포사회의 성공적인 모금운동을 통하여 발등에 떨어진 불을 끄려고 노력하였다. 


그들은 모금운동에 들어가는 모든 행정비 등을 자신들의 호주머니 돈으로 쓰고 모금액은 고스란히 은행 신탁구좌에 비축하며 투명적으로 운영하고 있다. 이에 감동한 각 신문사들의 기사화 및 장기간 전면 무료광고를 비롯하여 전단지, 광고 디자인 등 공급업체들의 무료 상품 및 서비스 제공으로 이어졌다. 


또한 종교단체를 비롯하여 의사, 회계사, 변호사, 사업가들은 물론 일반동포, 학생용돈, 식당 종업원 팁까지 모금되었다. 다행이 온주정부의 정책으로 무궁화양노원이 다른 커뮤니티의 타깃이 되어 넘어갈 확률은 거의 없다고 볼 수 있다. 발등의 불은 우선 꺼진 것으로 보아야 한다.

 


한인들에게 주어진 양로원 선택


1. 한인 자선단체에 의한 양로원 
2. 한인 영리 또는 비영리단체에 의한 양로원
3. 타민족(중국) 자선단체와 공동투자에 의한 양로원
4. 주류계 영리 또는 비영리단체의 양로원
5. 정부에 의해 운영되는 양로원

 


추진위원회는 무궁화양노원 인수가 가능하던 안 하던 침상 수를 늘리는 계획을 세우고 있다. 또한 한인 사업투자가들은 영리 또는 비영리목적으로 현재 이익을 내는 무궁화양로원을 매입하는 사업계획을 고려할 수 있다. 만일 투자가치에 의한 투자가 실현 된다면 추진위원회는 온주정부와 재협상을 통해 최소 50개 이상 침상을 늘리는 계획을 세울 수 있다.


향후 한인들의 숙명적인 모금운동


추진위원회는 향후 20년 내에 한인요양원의 침상 수를 1000개로 늘여 효율적으로 운영하는 비전을 공표하였다. 그들은 모범적이고 능력있는 사업가및 전문인으로 구성되었다. 그들은 창의적인 사업계획서를 지속적으로 개발 실행할 수 있는 능력을 갖고 있다. 이에 필요한 것이 지속적인 모금운동이다. 이홍센터는 연간 250만 달러를 모금한다.


인구비례로 따지면 한인사회는 최소 연간 25만 달러를 모금해야 한다. 한인인구 7만을 잡고 일인당 연 5달러만 내면 35만 달러가 된다. 물론 거액을 내는 독지가들의 힘을 입었지만 모금운동은 돈 많은 사람들만 내는 것이 아니라는 것을 우리는 증명했다. 제2의 증명은 지속성 있는 모금운동이고, 이는 캐나다 한인사회의 숙명이 되어야 한다. 


결론


우리 한민족은 가난과 침략을 받는 역사를 되풀이 했다. 다행히 위대한 영웅을 만나 1961년 120여 개국 중 두 번째로 제일 가난한 나라를 ‘우리도 할 수 있다. 잘 살아보세’라는 숙명적인 구절을 국민가슴에 심어 세계 11번째의 경제 대국이 되었다. 


작년의 성공적인 모금 운동도 우리가 할 수 있다라는 사실을 증명한 것이고 이를 계속 실행하면 한인사회의 요양원 확보 미래가 밝아진다.

 

 

 

 

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유동환
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2018-09-04
유동환의 돈 이야기(40)-인공지능의 돌부처와 돈부처(4)

 

Robots and automation could replace 800 million jobs, world-wide by 2030. (McKinsey Global Institutes)

 

올 여름은 유별나게 많은 토끼들이 보통 서너 마리씩 떼를 지어 동네 안팎 뒤뜰로 뛰어다닌다. 먹이사슬의 원칙에 의해 흔히 보이지 않던 여우들이 저녁이면 토끼 한 마리를 입에 물고 자기집을 찾아가는 것을 일주일에 두서너 번 목격하며 2-3백만 년 걸쳐 진화된 여우와 인류의 진화과정을 생각하게 된다


살아남기에 필요한 정보


토끼의 서식처와 행적을 모르는 여우는 토끼를 찾을 수 없고 잡는 방법을 모르면 잡을 수도 없다. 여우의 생존은 먹이사슬 정보수집으로 가능하다. 인류는 동물의 먹이사슬을 벗어났으나 같은 인류간에 경제적인 먹이사슬을 만들어 생존경쟁을 위해 투쟁은 물론 국가간 전쟁까지 벌여오고 있다. 


생존경쟁에 가장 중요한 역할을 하는 정보는 경제를 일으킨다. 21세기 누구에게도 제공되는 정보는 웹을 통해 찾을 수 있다. 세계통계에 의하면 매년 찾는 정보의 횟수는 2조로 나타난다. 무료로 정보를 제공하는 회사 예를 들어 구글 등은 정보제공에 드는 비용이 0.3센트 정도 되지만 정보를 찾는 사람들을 겨냥한 광고수입은 27센트로 추산되고 있다. 


또한 웹을 통해 상품이나 서비스 제공정보를 찾아내어 네티즌에게 알려 상품이나 서비스를 판매하는 기업체를 일으킨다. 가장 성공한 아마존 외에 에어 비앤비 위버 등의 예를 들 수 있다. 이로 인한 국가경제성장의 일부가 세금으로 국가 안보를 위해 사용될 때 생존이 계속 보장된다.


직업의 변천


인류는 180만년 전 직립원인(Homo Erectus)을 거쳐 20만년 전 현생인류(Homo Sapiens )로 수렵시대에 먹이를 찾아 다녔으나 근육세포를 퇴화시키고 신경세포를 발달시켜 특유의 인지능력개발로 30만년 전 불을 다스리고 원시적 무기와 도구를 만들어 만물의 영장이 되었다.


그리고 약 1만년 전 필요한 동물들을 가축화하고 씨를 뿌려 농작물을 재배하는 농경시대를 이루며 단순한 사냥과 채취작업 등에서 분업에 의한 직업을 창출하기 시작했다. 
농경시대 이후 주로 농업에 종사했던 인류는 산업혁명을 계기로 직종에 큰 변화를 가져왔다. 미국통계(도표참조)에 의하면 산업혁명이 시작되는 1800년까지만 해도 미 국민은 농업 83%, 제조업 3%, 기타 업종에 14% 종사했다. 


1910년 제조업의 활성화로 농업 33%, 제조업 35%, 기타 32%로 국민의 생활양식이 향상 되어갔다. 급속한 자동화와 인공로봇 등을 이용하여 2015년에 농업 1%, 제조업 10%, 기타 89%를 보여준다. 

 

 

 

 

 

 

 농업기계 자동화로 농업종사자들이 현저하게 줄었지만 비료, 유전자변형(GMO) 등으로 콩, 옥수수 등의 대량 잉여 농업수확은 미국의 중요한 수출품목이 되었다. 대량생산 제조업은 인공로봇으로 거의 대치되어왔고, 영세사업도 3D프린팅 등으로 수공업은 사라져가지만 생산률은 오르고 있다. 


반면 새로운 서비스 직업이 계속 만들어지고 있다. 2000년 초에 약 250개의 직업분류가 현재 약 800개가 되었고 매일 늘어가고 있다. 인공지능으로 현재의 초-중학생들이 졸업할 때면 전체 60% 이상을 차지하는 새로운 직업이 창출될 전망이다.


이 현상은 빠른 속도로 움직이는 경제성장 과정으로 볼 수 있다. 인공지능개발로 일으켜지는 세계경제의 크기는 2030년 약16조 달러로 추산되고 있다.


 지속 가능한 직종


농장주인, 수리공, 건축 기능공, 의사, 치의, 수의, 최고경영자, 경찰관, 정치인, 기획가, 종교인, 심리상담가, 방문을 중심으로 하는 택배인, 간병인, 그리고 창의적이거나 추상적인 직종을 예로 들면 작가, 일류 요리사, 예술가, 연예인 등은 로봇으로 대치되기 힘들 것으로 본다.


AI로 사라져 가는 직종


정보수집과 정보처리가 프로그램으로 가능한 직업은 인공지능으로 대치된다고 봐야 한다. 10년 이내에 사라지거나 줄어드는 직업은 판독인, 캐쉬어, 고객관리, 도서관리인, 운전사, 보험중개인, 텔레마켓터, 장부정리인, 세금보고 회계인, 조종사, 여행사 중개인, 부동산 중개인, 자동차 판매인 등을 들 수 있다. (다음 호에 계속)


 

 

 

 

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유동환
67108
10311
2018-08-12
유동환의 돈 이야기(39)-인공지능의 돌부처와 돈부처(3)

 

 


일체 유심조(석가모니)

 

오감을 통해 들어오는 감수작용으로 입력된 기억이 불쑥 튀어나오는 표상작용으로 나타나는 출력은 마음에 의한 상대적원리에 의한다. 예를 들어 눈으로 느끼는 아름다움, 귀로 들리는 좋은 소리, 코로 맞는 향기, 혀로 느끼는 미각, 피부로 느끼는 감촉은 마음의 기준에 따라 변하기 때문이다. 이 현상은 인공지능을 만들려는 과학자들의 가장 큰 도전이 될 것으로 본다. 


마음


말초신경과 중추신경을 포함한 뇌의 움직임을 마음으로 표현한다. 이 마음은 신경세포에 의해 쉴새 없이 화학 전기이온 작용을 일으켜 생물을 생존하게 하고 변화를 일으킨다. 특히 인간의 마음은 만물의 영장이 되게 만들었지만 어리석음으로 번뇌와 고액을 안겨다 준다.


아직까지 과학은 마음의 작용을 파헤치지 못하고 있다. 즉 무엇이 오온과정을 통제하고 인간을 생존하게 하는지 과학적으로 설명하지 못하고 있다. 단지 마음 움직임에 의한 결과만 생물학적 실험을 통해 배우고 있다. 


예를 들어 먹이나 장난감을 갖고 싶어하는 쥐의 욕구를 통제하는 뇌신경을 찾아 미세량의 전류가 흐르는 전극으로 연결하여 전기자극을 통해 쥐의 욕망을 통제하는 실험을 한다든지 전쟁후유증으로 인한 심한 우울증환자의 우울증을 통제하는 뇌신경을 찾아내어 전극으로 연결하여 전기자극으로 우울증을 치료하는 임상실험을 볼 수 있다.


기억


감수작용으로 인해 뇌로 들어온 입력 즉 기억은 현대과학으로 인간생체 어디에 저장되어 있는지 알지 못하고 있다. 한때 뇌의 한 부분에 저장되어 있다고 주장했지만 뇌는 수상작용과 표상작용 레코더 역할에 불과한 사실로 굳혀가고 있다.


또한 일부 과학자들은 기억이 우리 몸 표면에 쌓여있다고 추측하기도 한다. 기억이 어디에 저장되어 있던 복잡하게 만드는 것은 이 수상작용과 표상작용도 절대적이 아니고 상대적이라는 것을 다음 그림에서 실험을 통해 알 수 있다. 

 


 

SHEPARD TABLE

 

 

 

위의 두 티 테이블 중 어느 것이 더 길고 어느 것이 더 넓은가 질문을 받는다면 모두 왼쪽테이블이 더 길고 오른쪽 것이 더 넓다고 할 것이다. 자로 재어보고 답하라 하면 두 테이블이 같다고 할 것이다. 


위 실험에서 상대적으로 사물을 판단하는 감수 및 표상작용에 의한 인간의 추측과 실제가 다른 것을 알 수 있다.


DNA (Deoxyribo Nucleic Acid)


산소와 영양을 공급받아 기억할 수 있는 힘으로 생물의 특성을 생동하게 하고 진화시키는 분자가 DNA라는 것을 생체학자들이 유전자의 염색체를 분해하여 알게 되었다. 


단백질, 지방 등으로 이루어진 핵산으로 불리는 DNA는 두 줄의 탄수화물 나선형 사슬을 연결하는C. G. A.T. 네 가지 형태조합으로 유전자의 특성을 저장하고 있다. 죽어가는 세포는 새로 교체되는 세포에DNA를 넘겨 특성을 유지하는 기억으로 저장되어 간다. 


오온과정을 통해 들어오는 인간의 기억은 DNA에 저장된다는 가정을 증명할 수 있는 예가 있다. 장기이식 수술로 생존한 사람이 이식해준 사람의 특성을 전수받아 성격이 변하는 의학적인 보고서에 의하면 수술 전에 좋아하지 않던 음식을 먹고 싶어하는 욕구를 갖게 되어 알고 보니 장기를 부여한 사람이 그 음식을 좋아했다는 사실을 알게 되었다. 


또한 백인으로부터 장기이식을 받은 동양인의 머리가 노랗게 되고 얼굴까지 흰색으로 변하는 의학적 보고에 의하면 기억은 DNA에 저장될 뿐 아니라 한 개의 DNA가 인간생체 전체의 특성을 가졌다고 가정할 수도 있다. 즉 인간이 갖고 있는 30억 개의 개별적인 DNA가 인간의 특성을 기억한다는 가정이다. 


일부 생체학자들은 DNA를 움직이는 전자파 신호는 뇌를 통해 들어오는 우주에너지의 영향이라고 증명하고 있다. 미래 과학의 힘으로 우주에너지를 인조 DNA에 연결시킬 수 있다면 인조인간이 가능할 수도 있다고 예견하는 공상가들이 있다. 


비싼 돈을 들여 인조 인간을 만드는 것보다 사랑의 힘으로 부부가 귀여운 애기인간을 만드는 것이 훨씬 아름답고 현실적이 아닐까. 그러나 인공지능을 개발 응용하는 과정은 지속되고 있다. (다음 호에 계속)

 

 

 

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유동환
66882
10311
2018-07-20
유동환의 돈 이야기(38)-인공지능의 돌부처와 돈부처(2)

 

(지난 호에 이어)

 

God commanded us not to make any images of either Humans or Animals. (Exodus 20:4)
 
The Development of full Artificial Intelligence (AI) could spell the End of Human Race. (Stephen Hawking)

AI, we’re summoning Demons. There should be some regulatory Oversight, maybe at International Level. (Elon Musk)

If Computer is Hundred Times better than our Brains, it will probably end up like us, fighting. (Steve Wozniak)

 

40억년을 걸쳐 꿈틀거릴 수 있는 미생물은 생존의 힘으로 진화과정을 통해 아메바, 파행동물, 포유동물, 유인원을 거처 인간이 되었고 계속 진화하고 있다. 인간은 또한 헤아릴 수 있는 두뇌능력 즉 인지능력으로 우주의 원리를 파헤쳐가는 과학의 힘을 키워 인공지능을 가진 로봇을 만들려고 노력하고 있다.


컴퓨터를 통한 인공지능


1956년 메카씨(John McCarthy)와 민스키(Marvin Minsky)는 세계최초의 인공지능 컨퍼런스를 열고 MIT에 인공지능 연구소(MIT Media Center)를 설치하여 컴퓨터를 이용한 인공지능 발전에 공헌을 하였다. 


이 당시에 개발된 켬퓨터는 진공관을 응용한 전산기로 어셈블리 랭귀지를 이용하여 플로우차트에 의한 알고리즘(연산 및 추리과정) 프로그램을 개발하게 하였고, 인간의 두뇌가 미치지 못하는 복잡한 계산이나 통계데이터를 빛에 가까운 전자의 속도로 처리할 수 있었다. 


메모리 칩의 발전


엄지 손가락만한 진공관은 1947년 녹두 만한 트랜지스터로 대치되었고 1974년 직접회로(IC)가 개발되어 64K의 2진법 기억용량 즉 6,400개의 진공관이나 트랜지스터 용량으로 초기의 전산기 만큼 알고리즘을 통하여 정보자료를 처리할 수 있게 되었다. 


날로 커져가는 메모리 칩 발전으로 현재 10의 12승 테라바이트(TB)의 용량은 멀지 않은 장래에 10의24승 요타바이트(YB) 이상 용량의 컴퓨터로, 인간은 인간지능을 능가하는 소프트웨어 알고리즘에 도전할 것으로 본다.


알파고와 이세돌


메모리 칩의 용량 발전은 1997년 IBM의 인공지능 딥블루(Deep Blue)가 세계 체스챔피언 가리 카스파로프를 상대로 한 체스게임에서 승리를 거두게 하였다. 구글 딥마인드 찰렌지 매치, 알파고는 2016년3월 9일부터 15일까지 한국에서 개최된 세계최고 정상급의 바둑기사 이세돌과 총 5회에 걸친 바둑대전에서 4대 1의 승리를 거두어 전 세계를 놀라게 하였다.


알파고는 3천만 회수의 게임데이터를 기억하는 의식이 없는 컴퓨터 게임 프로그램이다. 예를 들어 상하 19개의 선으로 만들어진 바둑판을 18개나 20개로 바꾸면 알파고는 성능을 발휘하지 못한다. 


돈부처 


현재 세계 과학자들은 반야심경의 오온과정(전 칼럼 참조)을 컴퓨터에 입력시키는 인공지능 연구개발에 연간 수백억 달러 규모의 투자를 하고 있다. 운전사 없는 자동차 주행연구를 실패를 거치며 진행하는 것이 한 예가 되고 있다.


심지어 인간세포와 신경을 풀어헤쳐 인공세포를 인공지능과의 합성을 도모하고 있다. 이 사실은 세포가 갖고 있는 DNA는 질소의 화학성분 A, T , G, C의 조합이라는 것을 알아냈고, 2진법으로 풀어 DNA합성 및 복제를 가능하게 하였다. 


인류학자 심리학자 사회학자 특히 신중심의 종교인들은 인조인간합성을 불가능으로 단정 내지는 극구 반대하고 있다. 반대하지 않는 사람들도 돈으로 만든 로봇인간이 인류를 지배할 수도 있다고 믿는다. 


과학자들은 인간지능을 능가하는 로봇에 의해 인류 종말이 초래되기를 바라지 않기 때문에 단지 마음을 비울 수 있는 인공지능의 돈부처를 만들 것이다. 그렇다면 거액을 들여 돈부처를 만드는 것과 저렴하게 돌부처 만드는 것과 무엇이 다른가. (다음 호에 계속)
 

 

 

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유동환
66732
10311
2018-07-09
유동환의 돈 이야기-인공지능의 돌부처와 돈부처(1)


The Mind is everything. What we think, we become. (Buddha)

 

잠자리 눈에 존재하는 소우주에서 은하수로 계속 이루어지는 대우주 사이 무한대에 존재하는 인간은 수렵시대를 거처 1만여 년전 농경시대를 시작하면서 생존을 위한 약탈과 전쟁의 역사로 이어져야 했다. 2천5백여 년전 인간이 만드는 모든 고액(苦厄: 고난과 재액)은 인간의 마음 움직임에서 시작된다는 사실을 깨달은 석가모니 부처님은 인간이 이를 벗어나는 가르침을 전수했다. 


반야심경


반야심경 첫 구절에 “깨달음을 얻은 보살이 지혜를 펼치기 위해 다섯 개의 번뇌 (오온)로 이루어진 인간을 살펴보니, 인간 본심에는 아무것도 없는 고로 인간으로 하여금 고액에서 벗어나게 하도다.” 


오온(색.수.상.행.식)


색이란 보는 것, 듣는 것, 냄새 맡는 것, 맛보는 것, 피부로 느끼는 것의 오감과 생각을 일으키는 육감을 뜻한다. 수란 사물로 인하여 여섯 가지 감각을 일으켜 인간이 느끼고 받아드리는 과정을 말한다. 상이란 수의 과정으로 살아지지 않고 어딘가에 저축이 되어 뇌의 작용에 의해 기억으로 나타나는 마음의 현상을 뜻한다. 행이란 상에 의해 일으키는 우리의 말이나 행동을 말한다. 식이란 언행으로 만물의 이름을 짓고 분별심을 일으켜 업을 짓게 되는 과정을 일컫는다. 


즉 과보로 인한 인간의 생사 후 운명을 만드는 인과응보의 현상이다. 여섯 가지 감각은 인간 몸에서 서로 화학반응을 일으켜 마음을 통해 미세먼지의 브라운운동 (Brown Motion)이나 우주의 변화무쌍한 엔트로피(Entropy) 증가 현상처럼 번뇌와 망상을 일으킨다. 


예를 들어 배고플 때 맛집의 맛있는 음식을 여섯 가지 감각을 총동원하여 즐기고 상으로 기억하며, 다음에 그 집을 찾아가게 된다. 첫사랑을 생각하며 가슴을 설레기도 한다. 이 현상을 표상작용이라 부른다. 육이오 전쟁 이후 가난하고 배고팠던 기억이 나타나 자녀들에게 밥 한 숟갈도 버리지 못하게 가르치고 배고픈 이웃을 도와 선업을 쌓기도 한다.


반면에 타협을 할 수 있는 사소한 다툼을 잊지 못하고 용서대신 앙갚음으로 원수를 만드는 악업을 짓기도 한다. 


인간은 자기생존을 위해 존재한다고 볼 수 있다. 따라서 유쾌한 기억보다 불쾌한 기억이 불쑥 튀어나와 방어의 자세로 언행을 이어간다. 생존의 벽을 넘었어도 즐거움과 고난을 분별하는 어리석음으로 나와 남을 비교 구별하고 투쟁을 통해서라도 즐거움을 찾으려는 욕심으로 언행을 이어나가고 고액의 업을 쌓아간다.


특히 우물안개구리처럼 자신의 바깥세상을 보지 못해 어리석음에서 벗어나지 못한다. 어리석음은 욕심을 내게 하고 욕심이 채워지지 않을 때는 화를 내며 스스로 공포를 일으키고 투쟁을 불사한다. 소우주에서 대우주의 삼라만상을 받아드리고 마음에 품을 때 즉 우주 삼라만상의 중심이 될 때 어리석음에서 벗어날 수 있고 따라서 포용력이 생기고 분별심을 버리고 파를 가르는 대신 칭찬과 화합으로 평등화한 지구사회 및 우주를 구축할 수 있다. 


돌부처


더 나아가 깨달음을 얻으면 오온의 과정이 정보수집과 처리과정에 불과한 것을 알게 되고 모든 것이 원래 없는 것에서 생겨나와 생명과 죽음도 없고 찾을 것도 없는 텅 빈 공간임을 깨달은 인간은 돌부처를 만들었다. 


돌부처는 오온의 공허함을 나타내는 상징이기 때문에 번뇌와 망상을 일으키는 마음도 없이 영원하다. 돌부처는 인류역사에서 인간이 만든 깨달음을 나타내는 최초의 인공지능 로봇이라 할 수 있다. (다음 호에 계속)

 

 

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donyoo
유동환
66576
10311
2018-06-23
유동환의 돈 이야기(36)-인류에 도전하는 트럼프 무역전쟁


Living next to Americans in some ways, is like sleeping with an elephant. No matter how friendly and even tempered is the beast, one is effected by every twitch and grunt. (Pierre E. Trudeau)

 

Canadians, we‘re polite, we’re reasonable, but we also will not be pushed around. (Justin P.J. Trudeau)

 

국내 최대 일간지 토론토스타는 도널드 트럼프 미 대통령이 첫 임기 일년간 1천회 이상의 거짓말, 허위선전, 통계숫자 부풀리기, 프로파간다 한 것을 게재했다. 하루 평균 세 번 이상이다. 그는 자고 일어나면 오늘은 누구와 싸울까 고민하는 것 같다. 


오바마 전 대통령의 지도력으로 단합된 미 국민들의 패를 가르고, 공화당 자체도 부인하여 당의 단합을 생존임무로 추구하는 미 정치인들을 난처하게 만들고 있다. 오죽하면 공화당 존 멕케인 상원의원은 암 투병을 하며 본인 장례식에 트럼프를 초청하지 말라고 했을까. 


트럼프는 자기 이익과 아집과 자존심을 위해서는 적이나 우방을 가리지 않고 싸움을 걸어 적을 만드는 것을 세계인들이 지켜보고 있다. 캐나다 저스틴 트루도 수상도 그의 싸움에 걸려들었다. 트럼프의 무기는 맹수계의 잔인한 본능과 가식적으로 미 국민을 위한다는 프로파간다의 천재적인 제조능력이라고 미국지도층들과 세계인들이 보고 있다.


미국의 무역적자


2017년 미국의 전 세계 수출액은 2조3290억 달러, 수입액은 2조8960억 달러로 총 5670억 달러의 무역적자를 냈다. 국가별로 중국 3750억, 멕시코 710억, 일본 690억, 독일 650억, 캐나다 180억 달러의 무역적자를 기록했다. 


트럼프는 선거기간이나 임기 초기에 중국과의 무역적자를 겨냥했다가 중국이 만만치 않자 심지어는 캐나다까지 포함한 우방국들을 포함하여 무역전쟁을 벌이고 있다. 중국의 시진핑과 트루도를 비롯한 세계지도자들은 트럼프의 추가 관세 부과만큼 미국의 상품에 보복관세를 부과한다고 강경하게 응수하고 있다. 


세계인들이 보는 캐나다와 미국


미 국민에 비해 캐나다 국민은 세계평화를 추구하고, 다민족으로 이루어진 단합된 평등을 본보기로 하며, 보수적이고 검소하고 겸허하고 친절하다고 세계인들이 말한다.
 미국이 주동하는 UN의 정책을 따라 때로는 파병을 하지만 미국의 이라크 침공에는 참전 거부를 했을 만큼 국제평화를 준수한다. 많은 미 국민이 캐나다를 동정하며 민주당은 물론 공화당 상원의원까지 트럼프의 정책을 비난하고 캐나다는 초당정책으로 단합하여 국민 70% 이상이 트루도의 강경 무역정책을 뒷받침하고 있다. 


생산성(Productivity)


상품가격은 원료 인건비 판매비 고정비 및 이익금 합산에 의해 결정되고, 인건비는 생산력을 가늠하는 노동생산비율에 좌우된다. 1980년대까지 미국의 생산성은 캐나다의 거의 두 배가 되어 같은 상품이라도 캐나다가격은 미국보다 거의 한배 반 이상이 되었다. 이유는 미 국민수는 국내인보다 8배 이상 되어 소비시장은 물론 구매력과 기계자동화에 대한 경제능력을 국내 생산자들이 따라 갈수가 없었기 때문이다. 


같은 모델의 미국산 냉장고나 차들을 캐나다산보다 20% 내지 30% 싸게 구입할 수 있었다. 생산성 차이에 의한 경쟁력 상실 때문에 캐나다는 미국산 상품에 관세를 붙이고 캐나다달러 가치를 내려 국내 생산회사와 노동자를 보호해야 했기 때문이다.


1994년 멕시코를 포함한 북미 자유무역협정(NAFTA)이 체결되어 캐나다의 많은 공장들이 문을 닫게 되었고, 현재까지 독일, 일본 특히 원가보다 싼 중국 상품들이 미국을 포함한 전 세계시장을 장악하면서 각 국가들은 물가 걱정 없이 저렴한 수입상품으로 생활양식을 향상시킬 수 있었다. 


2000년대 이후 미국뿐 아니라 중국을 포함한 전 세계 공장들은 인공지능을 포함한 로봇 및 3 D 프린터 등을 이용하여 각국의 대량생산 효율의 경쟁력을 비교할 수가 없게 되었다. 


따라서 미국에 공장을 세워도 노동 생산에 필요한 노동자는 전 고용인의 10% 이상 넘을 수 없게 되어 트럼프의 직업창출 정치적 외침은 빈부격차로 불만에 찬 무지한 노동자들을 겨냥한 프로파간다에 불과하다고 볼 수 있다. 


결론 


전면적인 무역전쟁은 곧 세계 경제침체로 이어지고, 캐나다 국내총생산은 2020년 1.8%까지 내려갈 것으로 일부 경제학자들이 예견하고 있다. 캐나다는 트럼프의 20% 관세에 대응하여 미 달러대비 캐나다달러 가치를 20% 내리면 큰문제가 없을 것으로 본다. 


미국의 경제학자들은 중국이 환율조작과 덤핑으로 대미 무역흑자를 내는 대신에 인플레를 막는 사실을 알기 때문에 트럼프의 무역전쟁은 개인의 전쟁으로 큰 의미가 없다고 결론을 낼 것으로 본다. 

 

 

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donyoo
유동환
66448
10311
2018-06-11
유동환의 돈 이야기(35)-부동산 투자 재정분석(5)

 

Business, that’s easily defined, its other people’s money. (Peter Drucker)

 

The biggest risk is not taking any risk. (Mark Zuckerberg)


 
Buy land, they aren’t making any more of it. (Mark Twain)

 


5년 후


시간이 지나 5년 후 모기지 갱신을 할 경우 다음과 같은 재무제표를 참조할 수 있다.

 

 

 

(대차대조표)
    

 

 

 

(손익 계산서)


총수입: $80,000
총 운영비: $24,000
총 운영수입: $56,000 

 

임대비와 총 운영수입(NOI)이 오르고 임대부동산 가치가 오르면 모기지 갱신에 어떤 도움이 되는지 위 재무제표로 검토할 수 있다. 우선 모기지 갱신 전 총부채 94만1천 달러를 새로운 모기지(재무제표 참조)를 얻어 총 운영수입으로 갚아 나갈 수 있는지 계산해야 한다. 새로운 모기지는 년간 2만2,814달러의 이자와 2만1,510달러의 원금상환 등 총 4만4,324달러의 모기지불입금(Financial Services)이 필요하다. 또한 부채대비 자산비율이 금융기관의 요구사항 기준에 맞는지 계산해야 한다.


부채상환비율(DSCR) = NOI / FINANCIAL SERVICES = $ 56,000 / $ 44,324 = 1.26 = 126 % 


부채대비 자산비율(LTV RATIO) = LOAN ( MORTGAGE ) / FMV = $ 941,000 / $ 1,500,000 = 0.63 = 63 %


투자자의 개인수입에 다를 수 있지만 위의 비율로 94만 1천 달러의 모기지는 어렵지 않게 얻을 수 있다.


한편 자본소득율(CAP RATE)은 5.6 %로 증가하고 세전 수입은 약 1만 6천불, 현금흐름은 소득세 8천 달러를 내고 약 2만1천 달러가 된다. 현금 흐름은 비축금으로 저축할 수도 있다.

 

결론


예제에서 자본금 1천 달러는 5년 후 55만 9천 달러로 증식되어 559배의 자산증가를 초래한다. 또한 새로운 모기지로 상환된 HELOC 50만 달러로 다음 임대부동산 투자를 연속할 수 있다.


결론적으로 99.9% 의 융자금 즉 남의 돈(Other People’s Money, OPM )으로 부동산 임대사업을 성공적으로 이어나갈 수 있다. 장기적으로 단위를 10배, 100배, 1천배로 늘이는 꿈의 현실을 간절히 바라면(BURING DESIRE) 누구든지 유태인이나 인도, 중국, 이란인들 처럼 부동산 거부가 될 수 있다. 


또한 이 예제에서 배울 수 있는 재정분석은 실제 투자를 할 때 위험도를 분석하고 위험관리를 하는 도구로 사용하는 것이라 할 수 있다. 초보 투자가는 성공적으로 임대부동산을 운영하는 경험 많은 사업가들과 동업을 시작하며 실제경험을 쌓을 수 있다. 기회가 있으면 무조건 시작해야 한다. 앞으로 닥칠 성공이나 일시적인 실패는 사업의 위기를 좌우하는 것이 아니라 교훈이 되기 때문이다. 


일반 부동산 , 특히 임대부동산 투자는 토지가 넓은 것을 선호해야 한다. 토론토 다운타운 지역은 연간 5만 명 이상의 유입으로 인구가 증가하고 있어 주거주택은 땅 없이 하늘로 올라 가기만 해야 하는 실정이다. 


건물은 지어진 순간부터 부식하지만 땅은 영원하기 때문에 인구가 늘어나는 토론토 지역의 토지가 있는 부동산은 앞으로 좋은 장기투자가 된다고 보아야 한다. 

 

 

 

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donyoo
유동환
66205
10311
2018-05-30
유동환의 돈 이야기(34)-부동산 투자 재정분석(4)


 

Never invest in a business you can’t understand (Warren Buffett)

 

 

자본 소득율


임대부동산 투자에 가장 기본적인 투자에 대한 소득율 계산은 순 운영수입 (NOI)을 부동산 공정가격( FMV )으로 나눈 자본 소득율(Cap Rate)로 알 수 있다. 예제에서 자본 소득율은 4.65 %가 산출된다.


CAP RATE = NOI / FMV = $46,500 / $1,000,000 = 0.0465 = 4.65 %. 즉 100만 달러를 투자해서 4.65 %의 소득을 낸다.


면적당 임대소득 


자본 소득율이 같은 두 개의 임대부동산을 비교할 때 면적당 임대소득으로 두 개의 부동산효율을 비교할 수 있다. 예를 들어 같은 지역에서 4.65 %의 자본 소득율으 내는 임대부동산 X 는 3000평방피트, Y 는 2000평방피트의 주거공간을 갖고 있다고 가정하면 X 는 평방피트당 15.5 달러 ($ 46,500 / 3,000 SQ.FT. = $ 15.5 /SQ. FT.), Y는 23.25 달러 ($ 46,500 / 2,000 SQ. FT.)가 되어 임대 부동산 X는 임대수입을 1.5배까지 올릴 수 있는 가능성을 갖고 있다. 


순자본 수익율(ROE)


순 운영수입을 순자본으로 나누면 순자본 수익률을 알 수 있다. 예제에서 순자본금(PUE)은 1,000 달러, 순운영 소득(NOI)은 46,500 달러로 순자본 수익률(ROE)은 4,650 %가 된다. 


ROE = $46,500 / $ 1,000 = 46.5 = 4,650 %. 


현금투자 수익율(ROI)

 


순 운영수입( NOI )을 현금투자(OPI = 순자본금 + HELOC )로 나누면 현금 투자수익률을 산출할 수 있다. 예제에서 NOI는 46,500 달러, OPI는 50만 달러($ 1,000 + $ 499.000), 현금투자 수익률은 9.3%가 된다.


ROI = $ 46,500 / $ 500,000 = 0.093 = 9,3 %

 


총 수익률(TRR)

 


총 수익률은 현금투자 수익률에 임대부동산 가치상승률 (임대부동산 가치상승 / 현금투자)을 합산해서 구할 수 있다. 예제에서 100만 달러 임대부동산 가치가 연간 6 % 증가한다면 TRR은 연간 21.3%가 산출된다.


TRR = ROI + CAPITAL GAINS / OPI = 0.093 + $ 60,000 / $500,000 ) = 0.213 = 21.3 % 

 

부채대비 자산비율(LTV RATIO)

 


투자자의 개인 소득으로 HELOC의 이자를 충분히 감당할 수 있다는 가정하에서 현금투자(OPI)로 취급하면 부채대비 자산비율은 모기지를 임대부동산 공정가격 ( FMV )으로 나누어 계산할 수 있다. 예제에서 첫해에 50%가 산출된다.


LTV = OPI / FMV = $500,000 / $1,000,000 = 0.5 = 50%

참고로 HELOC을 부채로 가정하면 LTV는 0.1%가 된다. 

LTV = PUE / FMV = $1,000 / $1,000,000 = 0.001 = 0.1%

금융기관은 LTV 비율이50 % 이상 되어야 모기지를 허용한다.

 


스트레스 테스트(STRESS TEST)


부동산 임대소득은 고사하고 모기지와 HELOC의 이자도 감당하지 못할 정도로 이자가 오르던지 공실률로 임대수입의 착오로 인한 재정적 위기를 직면할 수 있다. 
예제에서 시중은행의 우대금리가 2% 오르더라도 5년 변동금리로 묶은 모기지는 불입금은 같고 이자 오른 것만큼 원금을 덜 갚게 되어 문제가 되지 않는다.
HELOC의 증가된 이자 9,980 달러는 투자자의 부담 없는 불입금이 되어야 한다. 또한 20% 의 공실률을 가정하면 투자자는 1만2천 달러의 불입금을 낼 수 있어야 한다. 결국 연간 총 2만 1 980달러의 여유금이 있어야 임대부동산을 유지할 수 있다는 것을 알고 투자해야 한다. (다음 호에 계속)

 
 

 

 

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유동환
65979
10311
2018-05-15
유동환의 돈 이야기(32)-부동산 투자 재정분석(3)

 
 
You build on cost and you borrow on value. (Paul Reichmann)

 

세후 총수입 또는 세후 순수입


총 운영수입에서 감가상각비, 이자납부금, 주주봉급, 소득세를 제하면 세후 총수입이 된다.


NOI – DEPRECIATION – INTERSTS PAYMENTS – SALARIES - INCOME TAX
= $ 46,500 - $ 15,755 - $ 30,745 - $ 0 - $ 0 = $ 0


이 경우 예제에서 세후 총수입은 회계상 제로가 된다.


건물 감가상각(BUILDING DEPRECIATION)


건물 사용으로 인한 마모비용은 시간흐름에 따라 건물가치감소로 회계에 반영된다. 경제학적으로는 시장가격에 반영되지 않고 자산의 감소가치로 표현하지만 회계학에서는 취득한 건물의 원가를 사용기간에 걸쳐 마모비용을 분배하는 과정이라 할 수 있다. 공식에 의해 분배되는 감가상각비는 회계상 경비로 처리되어 수입에서 제할 수가 있다.


캐나다 세법에 의하면 1987년 이전에 구입한 건물은 건물 원가의 5% 1988년 이후에 구입한 건물은 원가의 4%를 감가상각경비(CAPITAL COST ALLOWANCE )로 인정해주고 있다. 건물의 원가는 전년도까지 감가상각비를 제한 건물의 잔존가치(UNDEPRECIATED CAPITAL COST)로 정의한다.


 예를 들어 100만 달러가치의 부동산에서 건물가치를 50만 달러, 토지가치를 50만 달러로 책정했다면 첫해에 최고 2만($500,000 X 4 %) 달러의 감가상각비를 순운영수입( NOI )에서 제한 세전순수입( BEFORE TAX NET INCOME )을 연방국세청에 보고할 수 있다. 


다음해에는 최고 1만9200달러( $ 480,000 X 4 % )의 감가상각비용을 제할 수 있다. 투자자 A가 소유한 한 회사의 손실을 A가 소유한 다른 회사의 이익과 상쇄시킬 수 있는 특별한 경우를 제외하고는 감가상각을 이용하여 수입을 마이너스로 할 필요는 없다.


건물 매각시 사용기간 동안 축적된 총 감가상가비는 매각하는 해의 수입으로 보고해야 한다(RECAPTURE OF CCA). 일시에 부담이 될 수 있지만 세금은 미루어 낼수록 이익이 된다. 예를 들어 첫해에 2만 달러에 감가상각비용을 사용하여 납부하지 않은 1만 달러의 소득세를 5년 후 매각시 납부할 경우 연3%의 인플레로 인한 1만달러는 현재가치로 5년 후 8천5백87달러로 줄어들기 때문이다. 


 현금흐름(NET CASH FLOW)


세후 총수입(NI)에서 모기지원금상환(PRINCIPLE PAYMENTS)을 제하고 감가상각비(DEPRECIATION )를 더하면 총 현금 흐름이 된다.


NI – PRINCIPLE PAYMENTS + DEPRECITION = $ 0 - $ 11,461 + $ 15,755 = $ 4,294


이 경우 예제에서 연간 현금흐름은 $ 4,294가 되어 $ 1,000의 현금투자의 4배가 넘는다. 


부채상환비율(DSCR)


순 운영수입(NOI)에서 원금과 이자를 포함한 모기지 불입금 및 HELOC 이자를 제할 수 있는지 여부를 아래 수학공식을 이용하여 부채상환비율을 계산할 수 있다. 모기지불입금과 HELOC이자를 총 부채상환금(FINANCIAL SERVICES)으로 정의한다.


부채상환비율 = 순운영수입 / 총부채상환금은 예제에서 110%가 된다.


DSCR = NOI / FINANCIAL SERVICES = 46,500 / $ 42,206 = 1.10 = 110% 


시중은행은 최소 110%의 부채상환비율을 요구한다. HELOC 을 현금으로 간주할 경우 총 부채상환금에서 HELOC에 해당되는 이자를 제외하면 부채상환비율은 186 %가 된다.


DSCR = $ 46,500 / $ 24,990 = 1.86 = 186 % 


공정가격(FAIR MARKET VALUE)


인위적으로 조작되지 않고 제3자 수요공급에 의한 예상가격을 공정가격이라 할 수 있다. 감정가격은 주위에 비슷한 건물의 매매가격과 임대 순수입 건축가격 토지가격 등을 참고로 하지만 시간과 경제조건 등이 변수가 될 수 있고 실제 매매가격과는 크게 다를 수 있다.


국세청에서는 인위적으로 공정가격을 조정했다는 의혹이 제기될 때에는 제3자의 감정가격을 참고로 하여 벌금을 부과할 수 있다. 예를 들어 자녀에게 임대 부동산을 양도시 자산증가세를 줄이기 위해 100만 달러에 구입한 부동산의 공정가격 500만 달러를 200만 달러로 보고하고 25만달러의 자산증가세 ($ 1million X 25% )를 납부했을 때 국세청 감정가격이 500만 달러일 경우 75만 달러의 자산증가세($ 4 million X 25% - $ 250,000 )를 더 부과하고 자녀가 매매할 경우 자녀가 양도받은 부동산의 원가를 200만 달러로 책정한다. 조작된 양도가격에 대한 자산증가세를 한번 더 부과시킨다 (DOUBLE DIPPING). (다음 호 계속 )

 

 

(정정)


750호 재정분석비율 표의 Net Cash Flow를 아래와 같이 정정합니다. 
Net Cash Flow    NI - Principal Payments (for Debts) + Recapture of CCA

 

 

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