나 자신 돌보는 중병보험도 함께

연초는 새해를 맞아 이런 저런 계획을 세우고 최대한 실천에 옮기려 하는 때이다. 설계했던 계획을 모두 실천하기는 어려운 것이 대다수 사람들의 공통적 경험인지라 그나마 한 두가지라도 꾸준히 실행할 수 있다면 그것만으로도 높이 살만한 일이 아닐까 싶다. 

연초를 맞아 이런 저런 계획을 세우고 올 한해를 준비하는 분들에게 보험에 관해서도 관심을 가져주실 것을 제안한다. 그중에서도 생명보험과 중증질환 보험에 관한 주의를 환기시키고자 한다.

생명보험

“캐나다 살면서 생명보험 하나쯤은 있어야 된다”는 말이 있다. 필자가 2000년대 초반 보험업에 처음 뛰어들었을 때 업계 선배들로부터 자주 들었던 이야기인데, 이 말은 지금도 틀리지 않다고 본다. 다만, 굳이 캐나다가 아니더라도 – 내가 어디 사느냐에 관계 없이 – 가족을 위해서 보험은 가입해 두는 것이 바람직하다. 

생명보험은 가족에 대한 애정과 책임감을 표시할 수 있는 가장 적합한 수단 가운데 하나이기 때문이다. 다만 가족에 대한 애정을 표시한다고 해서 보험료를 많이 낸다고 반드시 좋은 것은 아니다. 다달이 내는 보험료의 크기 보다는 지금 내가 가입한 보험이 내 상황과 형편에 맞는 것인지 여부가 더 중요하다. 

여러 형태의 보험 가운데서 보험료가 상대적으로 비싼 편에 속하는 종신형 보험은 근본적으로 자녀들에게 유산을 남겨주기를 원하거나, 보유하고 있는 재산에 대한 사후 세금문제를 고려하지 않을 수 없을 때, 그리고 사업자로서 경영권 승계와 관련해 내가 사망하더라도 가족들이 경제적 타격을 입지 않고 사업에서 손을 뗄 수 있도록 하는 방법을 모색할 때 유효하다. 

무슨 이유에서든 종신보험에 가입할 분은 가입에 앞서 보험회사가 ‘약속’하는 부분은 무엇이고, ‘예상’하는 부분은 무엇인지 꼭 짚고 넘어갈 것을 권한다. 보험료 납부와 관련해 평생 내는 것이 부담스럽다거나, 정해진 기간만 내고 더 이상 보험료 걱정을 하고 싶지 않다면 보험료를 산정하는 과정에서 이 같은 조항을 넣어서 산출하고, 이 내용이 계약에 반영되었음을 확인해야 한다. 

반면 은행에서 받은 대출금의 상환 기간 동안 만일의 사태에 대비해 보험에 든다거나, 어린 자녀들이 독립할 때까지만 만일의 경우에 대비해 최소한의 비용으로 보험을 가입하고 싶다면 굳이 매달 몇백달러씩 부담해야 하는 종신형 보험에 가입할 필요는 없다. 이 때는 보험료가 훨씬 저렴한 단기성 (term) 보험이 더 적합하다. 단기성 보험은 언제든 보험이 더 이상 필요없다고 생각되면 보험을 해지할 수 있지만 대신 그간 불입한 보험금의 일부라도 되찾는다는지 하는 혜택은 없다.

중증질환보험

암이나 중풍, 심장마비 등 생명을 위협하는 중증질환에 걸렸을 때 경제적 도움을 받기 위해 가입하는 보험이 중증질환보험 (critical illness insurance)이다. 현재 캐나다에서는 대략 25가지 정도의 질환을 커버해주는 상품이 주류를 이루고 있다. 25가지 질환에는 생명과 직결된 주요 질환들이 포함되어 있다. 

최근에는 보험료가 상대적으로 저렴한 상품들도 잇달아 출시됐다. 기존의 25가지 대신 암, 중풍, 심장마비 등 가장 대표적인 중증질환 서너가지만 커버해주는 상품이 그것이다. 실제로 암, 중풍, 심장마비는 국내 중병보험 클레임 건수에서 80% 정도의 비중을 차지하고 있다. 이들 질환이 아닌 다른 병에 걸릴 확률이 상존하기는 하지만 그래도 평균적으로 볼 때 중증질환에 걸렸는데 보험혜택을 못 입을 가능성은 비교적 낮다는 얘기다. 

보험액수도 10만 달러, 20만 달러 하는 식으로 뚜렷한 근거 없이 그럴 듯 해 보이는 금액을 설정하기 보다는 구체적으로 내가 필요로 하는 금액을 고려할 필요가 있다. 필자는 통상 6개월치 소득에 해당하는 금액(과세 전)을 가이드라인으로 제시한다. 가령 연소득이 10만 달러라면 5만 달러 정도의 보험에 가입하면 된다는 뜻이다. 

6개월치 소득에 해당하는 보험금으로 모든 걸 해결할 수는 없다. 하지만 큰 병에 걸렸다는 진단을 받은 뒤 여기저기서 돌출하는 이런 저런 비용을 해결하려면 적잖은 목돈이 들기 마련인데 이를 미리 알고 준비하는 사람 또한 많지 않은 것이 현실이다. 

상정할 수 있는 만일의 경우에 대비해 만반의 준비를 갖춘다면 가장 이상적이겠지만 우리의 일상이 그렇지 못한 것이 엄연한 현실이고, 이같은 상황에서는 현실이 허락하는 한도안에서 최대치의 준비를 하는 것이 최선이 아닐까 싶다.

캐나다에서는 주 단위로 운영되는 공영보험이 의료비용의 상당부분을 부담한다. 그러나 모든 비용을 부담해주는 것은 아니기 때문에 크고 작은 병에 걸리면 환자 본인이 부담해야 하는 부분이 있기 마련이고, 그 비용은 병의 정도에 비례해 커진다. 중병보험은 공영보험이 부담해주지 않는 부분을 염두에 두고 가입하는 상품이다. 
 

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