(지난 호에 이어) 
62세 이상의 주택소유주들이 이용할 수 있는 미국의 역모기지 대출상품은 대부분 미국연방주택청(the Federal Housing Administration)이 운영하는 the Home Equity Conversion Mortgage 프로그램에 의해 보장된 형태로 운영되고 있지만, 캐나다에서는 순수민간대출은행들에 의해 운영되고 있으며 55세 이상의 주택소유주들만이 이용할 수 있습니다.

부부가 집의 소유주로 공동 등기된 경우에는 둘 다 55세가 되어야 가능하므로 일반적인 부부의 나이차이를 고려하면 실제 역모기지 이용 가능한 경우는 남편의 나이를 기준으로 볼 때 약 57세 정도 이상이 되어야 할 것입니다.

역모기지대출시장에 경쟁자로 등장한 Equitable Bank(상품명: PATH Home Plan)는 기존의 HomEquity Bank(상품명: CHIP Reverse Mortgage)에 비하여 약간은 다른 경쟁상품을 선보이고 있는데 그 차이점이 어떤 것인지 살펴보겠습니다. (칼럼을 쓴 시점의 비교자료이므로 이 내용은 바뀔 수 있습니다.)

우선, 두 회사의 역모기지 대출이자는 서로 비슷합니다. 하지만 Equitable Bank의 개설비용(Setup Fee)은 $995 이지만, HomEquity Bank 는 $1,795을 부과합니다.

LTV(Loan-to-Value; 집값에 비해 대출 가능한 금액의 비율)는 Equitable Bank가 최대 40%로 제한적이지만, HomEquity Bank 는 최대 55%(특히 75세 이상의 경우에 유리함)까지 대출이 가능합니다.

Equitable Bank 의 역모기지 대출상품은 앨버타주, BC주, 그리고 온타리오주에서만 가능하지만, HomEquity Bank 는 전체 주에서 가능합니다. 그리고, Equitable Bank 의 역모기지 대출한도액은 40만 불이지만, HomEquity Bank 는 최대 100만 불까지 입니다. 이 외에 Equitable Bank 는 주택의 감정가격이 최소 25만불 이상을 요구하며, 역모기지뿐만 아니라 일반모기지 상품도 판매하고 있습니다. 

소득이 없는 은퇴자들 중에서 집 이외의 다른 특별한 자산을 보유하고 있지 않은 보통의 평범한 가정에서 목돈이나 생활자금이 필요할 때에는 집을 처분해야만 하는데, 역모기지를 이용하면 굳이 집을 팔지 않고도 대출을 받아서 연금처럼 생활비로 사용할 수 있습니다. 

이렇게 들어오는 현금은, 정부에서 지급하는 다른 연금, 즉 the Old-Age Security (OAS) 또는 Guaranteed Income Supplement (GIS))의 수령금액에 영향을 미치지 않는 소득(tax-free source of income)이 됩니다. 또한 대출 후에도 원금이나 이자상환에 대한 부담이 없이 자기가 살고 있는 집에서 계속 소유권을 유지하면서 안정적으로 거주할 수 있습니다.

하지만, 역모기지 대출상품이 갖는 이러한 장점에도 불구하고, 다음과 같은 단점도 있습니다. 

우선, 일반적인 모기지 대출상품에 비하여 이자율이 상대적으로 높은 편입니다. 당장은 역모지지 대출금액에 대해 원금상환 및 이자부담이 없지만, 결국 해마다 이자부분이 늘어나서 담보로 근저당설정된 자기 집에 대한 자기자본(Equity)은 시간이 지날수록 계속 낮아지므로 결국 곶감을 빼먹는 것과 같아서 본인 사후에 자녀에게 남겨줄 집이 없어지거나 상속금액이 많이 줄어듭니다. 

아울러, 일반모기지 대출 때보다도 역모기지 대출에 따른 비용부담이 더 큰 편입니다. 따라서, 이러한 역모기지의 장단점을 이해한 후, 역모기지 대출상품의 관련비용이나 조건들을 자세히 따져보아야 합니다. 

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